LA CONSOLIDATION DE CREDITS,
COMMENT CA MARCHE ? |
 Pourquoi les petits crédits déséquilibrent un budget ?
les 4 principes qui doivent guider une consolidation de crédits ?
Les bénéfices d'une consolidation de crédits
Tout ce qu'il faut savoir sur le rachat de crédit avant de s'engager
Regrouper et consolider ses crédits : un moyen efficace pour adapter ses remboursements à ses revenus.
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La mise en place de différents crédits successifs entraîne parfois des situations financières délicates. Chaque crédit, pris individuellement, ne constitue pas de danger. C'est l'accumulation des crédits qui provoque le déséquilibre du budget.
Si le crédit immobilier représente 25% des revenus, le crédit voiture, un ou deux crédits personnels (travaux, études...) et des réserves d’argent peuvent représenter entre 20% et 40% de plus. L’ensemble des mensualités peut alors atteindre 45 %, 50%, 60% ou plus des revenus et deviennent alors insupportables .
 Pourquoi les petits crédits déséquilibrent un budget?
Deux raisons essentielles expliquent cet effet:
- Les crédits personnels sont accordés sur des durées courtes (2 à 6 ans)
Prenons un prêt personnel de 10 000€ à 8% et regardons les écarts d'échéance selon la durée:
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| Durée |
Echéance mensuelle |
% de baisse |
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2 ans |
452,27 € |
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3 ans |
313,36 € |
-30,71% |
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4 ans |
244,13 € |
-22,09% |
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5 ans |
202,76 € |
-16,94% |
6 ans |
175,33 € |
-13,53% |
7 ans |
155,86 € |
-11,10% |
8 ans |
141,37 € |
-9,30% |
9 ans |
130,19 € |
-7,91% |
10 ans |
121,33 € |
-6,81% |
11 ans |
114,15 € |
-5,91% |
12 ans |
108,25 € |
-5,18% |
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Exemple: un financement sur 12 ans est 55,66% moins élevé que sur 4 ans.
L'allongement de la durée d'amortissement est un des moyens de faire baisser le montant des remboursements mensuels |
- Les réserves d'argent ( cartes de crédit, revolving) sont accordées à des taux élevés (entre 12% et 19%) qui entraînent nécessairement des mensualités élevées.
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| Taux |
Echéance mensuelle |
% de baisse |
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19% |
259,41 € |
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18% |
253,93 € |
-2,11% |
-25,68% |
17% |
248,53 € |
-2,13% |
16% |
243,18 € |
-2,15% |
15% |
237,90 € |
-2,17% |
14% |
232,68 € |
-2,19% |
13% |
227,53 € |
-2,21% |
12% |
222,44 € |
-2,24% |
11% |
217,42 € |
-2,26% |
10% |
212,47 € |
-2,28% |
9% |
207,58 € |
-2,30% |
8% |
202,76 € |
-2,32% |
7% |
198,01 € |
-2,34% |
6% |
193,33 € |
-2,37% |
5% |
188,71 € |
-2,39% |
4% |
184,17 € |
-2,41% |
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Exemple: un financement sur 5 ans à 5% est 25,68% moins élevé qu'à 18%.
La baisse du taux est un autre moyen de faire baisser le montant des remboursements mensuels. |
L'effet cumulé des deux actions peut alors provoquer une baisse très spectaculaire des échéances mensuelles.
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| Taux |
4 ans |
12 ans |
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19% |
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18% |
253,93 € |
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-61,57% |
17% |
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16% |
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15% |
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14% |
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13% |
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12% |
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11% |
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10% |
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9% |
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8% |
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7% |
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6% |
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97,59 € |
5% |
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4% |
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Prenons un besoin de 10 000€ à 18% sur 4 ans et simulons le remboursement sur une durée de 12 ans à 6%.
On le voit, les actions pour retrouver un niveau de charge satisfaisant sont mécaniquement efficaces pour diminuer les échéances. Le taux, la durée sont des leviers au service du besoin que rencontre le client.
Il n'est pas toujours opportun d'allonger beaucoup la durée des remboursements et parfois, les crédits à rembourser bénéficient de taux avantageux. Les mécanismes présentés sont alors moins opérants.
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Dans tous les cas, la solution vient de la bonne définition du besoin du client et de la recherche du crédit le mieux adapté à la situation actuelle et future. |
 Les quatre principes qui doivent guider une consolidation de crédits
Principe premier: Réduire le montant des remboursements mensuels
Un schéma vaut toujours mieux qu'un long développement:
Vous êtes dans une situation où vos revenus sont totalement utilisés à payer vos impôts, à régler vos échéances de crédits et à assurer le minimum des dépenses courantes.
Vous n'avez pas la capacité à dégager d'épargne, ni à règler sans délai une dépense imprévue (réparation d'un véhicule, changement de lave-linge, voyage scolaire...).
Cette situation n'est pas confortable et nécessite un réaménagement des crédits pour retrouver un certain confort financier.
Il est toujours prudent de disposer d'une épargne de précaution pour gérer l'imprévu et raisonnable de mettre de côté une somme d'argent pour financer un projet qui vous tient à coeur.
Il est agréable de pouvoir disposer d'argent, simplement pour se faire plaisir, quand le moment s'en fait sentir (soldes, vacances, anniversaires, succès aux examens...).
Le rachat de crédits doit avoir ces différents objectifs.
Pour vous permettre d'y arriver, il faut, dans un premier temps diminuer le montant de vos remboursements mensuels de crédits.
Deuxième principe : Faire table rase du passé
L'opération de rachat de crédits doit être résolument tournée vers le futur et faire table rase du passé. Les dettes, retards, impayés et autres contentieux doivent définitivement être règlés par l'opération de rachat.
Vous devez repartir du bon pied, retrouver des relations normales avec vos interlocteurs habituels (banquiers, contrôleurs des impôts...).
Troisième principe : Anticiper les événements et les dépenses futures
Une vraie consolidation de crédits doit tenir compte des modifications substentielles à venir dans votre vie (passage à la retraite, études supérieures des enfants, déménagement, arrivée d'un bébé, mutation...).
Ne pas anticiper des événements prévisibles est une faute grave. Le moindre événement marquant peut déséquilibrer l'opération et la rendre inefficace. Il faut alors réaménager son crédit, dans des conditions rarement aussi bonnes que précédemment.
Quatrième principe : Retrouver une gestion de "bon père de famille"
Une consolidation complète doit enfin permettre d'activer l'épargne de précaution et de rétablir la gestion du budget dans une approche "bon père de famille". Cette épargne sera le plus souvent contractée auprès du banquier de dépôt. Elle sera adaptée à la nouvelle capacité d'épargne du foyer et aux objectifs à court et moyen terme. |
 Les bénéfices d'une consolidation de crédits |
Premier bénéfice: Diminuer ses remboursements mensuels
Il faut le reconnaître, c'est ce bénéfice-là qui est le plus mis en avant. C'est aussi celui qui est recherché d'emblé par toute personne qui demande à bénéficier d'une consolidation de crédits.
Que vous soyez endettés à 40%, 60% ou 80% de vos revenus, vous aspirez à sortir moins d'argent chaque mois et à ne plus "jongler" avec le découvert, à ne plus entendre votre banquier vous relancer ou à ne pas "prendre" 10% de pénalités sur votre tiers provisionnel.
Deuxième bénéfice: Rendre compatibles les dettes passées et les besoins actuels
Bien des clients expriment un besoin nouveau de financement qui, s'il ne l'englobait pas dans un financement global, déséquilibrerait très dangereusement leur budget. Cet énième financement a parfois été sollicité auprès de la banque de dépôt qui l'a justement refusé. Cet investissement, s'il est jugé incontournable, sera financé par un crédit de consolidation, en le regroupant avec les encours de crédits déjà souscrits.
Le rachat de crédits sert à rééquilibrer les remboursements futurs et permet ainsi de satisfaire le besoin du client sans déséquilibrer son budget.
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 Tout ce qu'il faut savoir sur le rachat de crédits avant de s'engager |
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Le rachat de crédits est l'activité principale des intermédiaires en opérations de banques.
Il est fondamental pour tout client potentiel de savoir que tous travaillent avec un nombre limité de banques ou d'organismes financiers, toujours les mêmes.
Qu'est-ce qui différencie alors les offres de tous ces intermédiaires ?
Plusieurs choses, en fait:
Ce mandataire de banque est-il disponible pour m'écouter en dehors de mes heures de bureau?
Peut-il me rencontrer à mon domicile ou dans ses locaux ?
Consoleader est disponible à tout instant pour vous permettre d'effectuer un diagnostic complet, gratuit et confidentiel.
Votre interlocuteur vous communique son nom et sa ligne directe pour le joindre plus facilement.
Quand vous appelez, il vous rappelle immédiatement pour que vous ne supportiez pas le coût de la communication.
Dès le premier entretien téléphonique, vous a-t-on bien demandé quelle était votre demande, ce que vous attendiez d'une consolidation de crédits ?
Ou vous a-t-on juste demandé vos coordonnées, si vous étiez propriétaire ou locataire, fiché à la Banque de France, pour vous envoyer un questionnaire à remplir et à retourner ?
Consoleader vous consacre au minimum 15 minutes, au premier entretien téléphonique.
Ce moment privilégié vous est totalement dédié pour exprimer votre besoin, les raisons qui vous poussent à vouloir effectuer une consolidation de crédits, vos attentes et vos craintes, bref, pour apprendre à vous connaître.
Que vous soyez propriétaire ou locataire, fiché ou non, en CDI ou en interim, Consoleader vous écoute et répond à vos questions.
Et si la solution financière ne peut être apportée immédiatement, ConsoLeader saura vous dire sous quelles conditions vous pourrez y accéder et vous accompagnera jusqu'à cette échéance.
Combien de solutions vous a-t-on proposé ? une seule ? deux ou trois ?
Vous a-t-on expliqué pourquoi cette offre vous a été proposée, plutôt que telle autre ?
Est-elle moins chère que les autres ou plus souple, ou encore plus sécurisée?
Avez-vous eu vraiment votre mot à dire, avez-vous eu le choix ?
Avez-vous sû immédiatement auprès de quelle banque votre dossier allait être présenté ?
Le produit vous a-t-il été expliqué, avec ses avantages et ses contraintes ?
Le taux annoncé est-il un taux d'appel, un taux fixe, variable ?
Bref, si vous avez une sensation de flou, de vague et d'imprecis, il faut fuire ce mandataire et faire appel à un autre, jusqu'a ce que vous trouviez celui qui est assez transparent pour vous apporter toutes les pécisions et toutes les explications que vous attendez.
Consoleader étudie toutes les propositions de financement disponibles auprès de ses partenaires. Votre interlocuteur vous présente toutes les solutions adaptées à votre cas personnel, vous précise les particularités de chacune d'elles. C'est ensemble que vous déterminez, a priori, laquelle vous allez privilégier pendant l'étude.
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